0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Списание кредита. Когда и кому банк может простить долги

Списание кредита. Когда и кому банк может простить долги

Наиболее пострадавшим от пандемии компаниям спишут долги. Такой закон приняла Госдума в третьем чтении. Иногда банки действительно прощают долги заёмщикам. В каких случаях и кому — расскажет Лайф.

<p>Фото © Shutterstock</p>

Госдума приняла в третьем, окончательном чтении закон о списании льготных кредитов компаниям, которые сильно пострадали от пандемии коронавируса. Документ расширяет перечень случаев, в которых долги признаются безнадёжными, то есть взыскать их уже нереально. В этот список включили и долги по кредитам, которые выдавались на поддержку занятости во время пандемии.

Стоит отметить, что государство оказывает колоссальную поддержку бизнесу, который серьёзно пострадал от коронавирусной инфекции. Банки начали выдавать компаниям беспроцентные кредиты на зарплаты сотрудникам. Для предприятий малого и среднего бизнеса (МСП) была предоставлена возможность оформить кредитные каникулы.

Простые заёмщики тоже оказываются в крайне тяжёлых ситуациях, когда нет возможности продолжать выплачивать кредит. Иногда банки идут на уступки, а некоторым должникам даже могут списать долги. Такое случается крайне редко, и распространяется такая мера не на всех и не всегда.

В банках есть регламентированная практика списания проблемных кредитов и долгов: для каждого финансового учреждения она индивидуальна. При расчёте внутреннего баланса и достаточности собственных активов банк обязательно учитывает риски роста объёма займов, которые повисли как невозвратные, — рассказала Анна Бодрова, старший аналитик информационно-аналитического центра «Альпари».

Не пережившие самоизоляцию. Сколько заведений общепита не смогли открыться после карантина

Банк может пойти на уступки в случае, если заёмщик умер, пропал без вести или стал недееспособным. Как рассказал Лайфу директор по стратегии ИК «ФИНАМ» Ярослав Кабаков, долг может списаться по истечении исковой давности. То есть если должник перестал платить по кредиту, а сам банк не обращался в суд на протяжении трёх лет.

Эксперт объяснил, что последствиями истечения срока исковой давности по долгу станут передача данных о неплательщике в БКИ и невозможность кредитоваться в банках на протяжении 15 лет. Также заёмщик, который стал неплатёжеспособным из-за исключительных обстоятельств, не зависящих от него, может объявить себя банкротом. Правда, назвать данный процесс «списанием долга» сложно.

Минфин сократил продажи валюты. Стоит ли ждать обвала рубля и до каких отметок подорожает доллар

На заёмщика будет налагаться ряд требований и обязательств. Банкротство объявляется судом, который определяет порядок мер для погашения долгов (например, конфискацию имущества и арест банковских счетов должника), — пояснил Ярослав Кабаков.

Читайте так же:
Для чего нужны свечи для женщин?

Кроме того, банк может простить долг, если сумма займа небольшая. По словам руководителя аналитического департамента AMarkets Артёма Деева, легче урегулировать вопрос в досудебном порядке, так как траты на суд могут быть выше суммы долга. Также банк может частично простить долг. Например, составить новый график погашения, а проценты по кредиту и неустойку простить.

Лицом не вышли. Как банки поступают с юрлицами во время кредитных каникул

Если банк пошёл на уступки, заёмщик обязательно должен оформить это договором между собой и финансовой организацией. Но, даже если банк спишет долг, для заёмщика это может не пройти бесследно.

В будущем ему будет сложнее получить новый заём, придётся доказывать, что он успел встать на ноги и готов к новым финансовым обязательствам. Не стоит рассчитывать на прощение долга как на подарок. С точки зрения юриспруденции, прощение долга — это дар, а значит — получение прибыли, которую государство облагает налогом в 13% от суммы прощённого долга. Не факт, что у человека в сложной ситуации найдётся эта сумма, — объяснил Артём Деев.

В любом случае эксперт советует не рассчитывать на уступки финансовых организаций в условиях кризиса. Прежде чем взять кредит, заёмщику следует заранее оценить риски, изучить условия договора, узнать ставку, по которой банк даёт деньги, а также рассмотреть варианты реструктуризации платежа в будущем.

Способы погасить просроченный кредит

Как погасить просроченный кредит

Просрочка по банковскому займу вещь весьма серьезная, грозящая занесением в черный список и закрытием возможностей для кредитования в Украине. Для решения проблемы нужны решительные меры. Варианты, такие как займ у родственников, продажа вещей в ломбард, сбор пожертвований, воровство и прочие подобные им рассмотрены не будут. Каждый взрослый человек должен уметь самостоятельно решать свои финансовые трудности, пользуясь законными способами.

Реструктуризация

Реструктуризация долга применяется крайне редко, так как очень невыгодна банку с финансовой точки зрения. Но если других способов возврата средств нет, реструктуризация применяется частично или в комплексе, подразумевая:

  • изменение срока погашения займа в большую сторону;
  • уменьшение размера ежемесячных платежей;
  • обмен части задолженности на имущество должника;
  • безвозвратное списание части долга.

Эти меры направлены на облегчение клиенту условий выплаты задолженности и возврата средств. Даже несмотря на убытки, банк может пойти на это, ведь в противном случае следует судебное разбирательство, которое может затянуться на длительный срок и стоит гораздо дороже взыскиваемого кредита вместе с процентами. Тем не менее, просить рассрочку по займу на собственное усмотрение или желая сэкономить на процентах не получится. Специалисты организации очень внимательно следят за финансовым благосостоянием клиента и если оно достаточное для возврата средств, ни о какой реструктуризации не может быть и речи. Кроме того, для реализации процедуры клиенту потребуется первым платежом погасить около 30% задолженности.

Читайте так же:
Какой размер дисков на ваз калина?

Рефинансирование

Рефинансирование кредита часто путает с его реструктуризацией из-за схожести терминов, но на деле эти две услуги имеют мало общего. Рассрочка подразумевает изменение суммы, срока или процентной ставки для облегчения выплаты имеющегося кредита, тогда как рефинансирование подразумевает получение нового займа для погашения старого. Чаще всего он оформляется в другом банке на более лояльных условиях, что делает его получение еще менее вероятным, но есть нюансы.

Если речь идет о небольшой просрочке, то должник может оформить небольшую потребительскую ссуду, где не требуется указания цели использования средств. Но в таком случае кредитор может проверить историю заемщика и если обнаружится долг в другой организации на д еньги рассчитывать вряд ли придется. Чаще всего рефинансирование оформляется без выдачи денег «на руки» клиенту. Банк сам погашает его задолженность и заемщик начинает выплачивать новый займ, что позволяет:

  • снизить ставку по кредиту;
  • растянуть срок погашения;
  • уменьшить сумму ежемесячного платежа;
  • консолидировать задолженности в разных организациях.

По своей сути рефинансирование, или перекредитование – это целевой займ, который может быть получен только при определенных условиях. Например, украинцы чаще всего прибегают к услуге при возникновении проблем с ипотекой или автокредитом, особенно если оказывается, что в другом банке ставка на эту же услугу ниже. Если речь идет о небольшой задолженности, то рефинансирование может стать ненужной бюрократической процедурой, отнимающей слишком много времени и сил. Ее финансовая выгода в таком случае будет сомнительной, а сам факт ее наличия может испортить кредитную историю.

Микрокредитование в МФО

Микрофинансовые организации нельзя назвать чем-то диковинным для украинцев. По статистике каждый пятый брал или периодически обращается в МФО за небольшими ссудами. В отличие от банковских кредитов, они предполагают небольшую денежную сумму, выдающуюся на короткий срок. Преимущества этого с пособа выплаты задолженности банку – это простота и доступность. Для получения займа достаточно предъявить:

Микрокредитование в МФО

  • паспорт;
  • идентификационный номер налогоплательщика.

Наиболее удобно микрокредитование онлайн, которое позволяет получать деньги через интернет прямо на банковскую карту. Одной из компаний, работающих в этой сфере, является MyWallet, которая работает по всей территории Украины и предлагает оформить кредит онлайн без справок.

Читайте так же:
Как настроить трансляцию из ZOOM на YouTube?

Преимущества онлайн-займа от MyWallet

Оформить кредит онлайн на сайте компании просто. Оформление занимает 3-5 минут, а ответ от сотрудников MyWallet приходит в течение 20 минут. Клиенту может оформить ссуду на сумму до 15 000 гривен, выбрав срок до 30 дней с возможностью пролонгации.

При подаче заявки на получение кредита заемщику не потребуется предоставлять справку о доходах, поручителей или залог. Преимущества обращения в компанию, это:

  • быстрое оформление и поступление денег на карту;
  • фиксированный процент по кредиту;
  • минимум документов;
  • возможность продления срока погашения;
  • доступность онлайн-сервиса 24/7.

Если сумма задолженности перед банком неумолимо растет, а чтобы погасить ее нет денег, стоит обратиться в компанию MyWallet, которая кредитует все категории граждан, помогая решать финансовые проблемы быстро и с минимумом хлопот.

Как снизить штрафы по кредитам?

Штраф по кредиту за нарушения кредитного договора

Конечно начисление штрафов по договору является законным правом кредитора, однако не редки случаи, когда имеет место явное злоупотребление правом со стороны организации или возникновение обстоятельств, значительно ухудшающих положение должника. В таких ситуациях законодателем предусмотрена возможность для заемщика снизить ссуду.

В первую очередь, при просрочке платежа, необходимо обратиться в банк и попробовать урегулировать вопрос мирным путем. Лучше всего написать письменное заявление. Как правило, за незначительную просрочку банки идут на встречу, при условии, что плательщик является добросовестным и попал в тяжелую жизненную ситуацию.

Когда договориться не удалось, сумма штрафов растет, а в дверь стучаться коллекторы, необходимо обратиться в суд с исковым заявлением об уменьшении неустойки.

Если банк сам обратился в суд о взыскании штрафов и пеней, вы вправе подать заявление об уменьшении неустойки. Важно знать, что ходатайствовать можно на любой стадии судебного процесса до вынесения судьей решения.

В заявлении необходимо указать факты, влияющие на уменьшение штрафа. К примеру, организация не понесла убытков, в связи с вашей просрочкой или умышленно оттягивала время для подачи иска, что поспособствовало росту долга. Ваше тяжелое положение, такое как потеря работы, нахождение на иждивении инвалида или тяжелая болезнь, также могут послужить основанием. Помните, что необходимость снижения неустойки должны доказать вы сами. Поскольку организация не должна доказывать причинение ему убытков.

Как показывает судебная практика, судья, рассматривая такие дела, принимают во внимание определенные обстоятельства дела, к которым относятся: недобросовестность действий банка по взысканию долга, финансовое положение заемщика, соотношение размера неустойки и основного долга, а также соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования.

ВИДЕО: по теме, как законно не платить кредит, смотрите советы адвоката

Читайте так же:
Где находится бачок для омывателя?

Стоит ли ждать пропуска срока исковой давности банком

Скажем сразу, что изначально надеяться на пропуск данного времени банком не стоит, поскольку юристы кредитных организаций чаще всего подают иск вовремя.

Есть вероятность переуступки задолженности коллекторским агентствам. Их действия вряд ли будут приятным даже с учетом мер из ФЗ от 03.07.2016 №230. Не поможет и отзыв согласия на обработку ваших персональных данных: они продолжат обрабатываться в соответствии с п. 2 ст. 9 ФЗ от 27.07.2006 №152-ФЗ (для реализации законных прав и интересов).

Если кредит взят до 01.07.2014, то передача долга коллекторам законна только в том случае, если кредитный договор и согласие на обработку персональных данных предусматривали, что заемщик не против передачи данных третьим лицам.

Если кредит выдан после этой даты, а в договоре отсутствовал прямой запрет передачи задолженности коллекторам (по п. 1 ст. 12 ФЗ от 21.12.2013 №353), то такая передача тоже законна.

Нарушение данных условий позволит вам пожаловаться в Роскомнадзор, для этого потребуются следующие шаги:

  1. Переходите по ссылке на страницу обращений граждан на официальном сайте Роскомнадзора.
  2. Выбираете обработку персональных данных в тематике обращения.
  3. В форме, которая откроется, укажите тему обращения, Ф. И. О., электронную почту, место рассмотрения (по вашему месту проживания).
  4. Кратко и спокойно описываете ситуацию (оперируя фактами, которые вам известны).
  5. Прикладываете доказательства, которые подтвердят эти факты.
  6. Вводите защитный код.
  7. Нажимаете кнопку отправки.

Иск от банка о взыскании кредитной задолженности суд примет и за рамками срока исковой давности (подробнее см. первый раздел статьи).

Как Сбербанк помогает заемщикам, попавшим в трудное положение

Если сложилась трудная жизненная ситуация или другие форс-мажорные обстоятельства, необходимо прийти в отделение банка и предоставить все необходимые документы:

  • медицинская справка, больничный (тяжелое заболевание);
  • трудовая книжка (увольнение);
  • справка о доходах (снизилась зарплата);
  • призыв в армию;
  • справка от работодателя (работа на половину ставки, неполный день).

Перечень документов для предьявления сбербанку

Перечень документов для предьявления сбербанку 2

Банк рассмотрит заявление и может принять решение о реструктуризации задолженности путем:

  • уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения общего срока кредитования;
  • предоставления отсрочки на выплату по процентам или по основному долгу;
  • изменение валюты договора;
  • предоставления кредитных каникул на срок до 6 месяцев.

Последний вариант особенно вероятен в случае с ипотекой. Последние поправки в законодательство, принятые в 2019 г., позволили ипотечным заемщикам брать каникулы на срок до 6 месяцев 1 раз за весь срок. В случае предоставления документов, подтверждающих факт того, что сложилась тяжелая ситуация, банк не сможет отказать в отсрочке. За 6 месяцев, как правило, можно решить текущие проблемы – найти работу, дополнительные источники дохода и т.п.

Читайте так же:
Сколько весит Маз 5549?

Что делать, если исполнительный лист у приставов

В случае если банк уже передал исполнительный лист в службу судебных приставов, то главное правило, которому должен следовать заемщик, заключается в неукоснительном соблюдении требований пристава-исполнителя.

В то же время при отсутствии возможности своевременно погасить задолженность, определенную в судебном решении, должник вправе просить предоставления рассрочки или отсрочки платежа (ст. 37 ФЗ РФ «Об исполнительном производстве»).

Вариант выхода из положения должнику

Сегодня самый высокий риск неуплаты долгов банки относят к потребительским кредитам. Само собой, именно такие договоры и предусматривают огромные суммы штрафа, пени и комиссий, если была допущена просрочка по кредиту. Что делать в подобной ситуации? Как ни парадоксально, для должника целесообразно именно ждать судебного разбирательства. Ведь обычно размер штрафных выплат по таким договорам достигает до 50% от суммы займа, поэтому погашать задолженность небольшими платежами бессмысленно – вы просто не сможете рассчитаться.

Просрочка по кредиту 5 месяцев

Специалисты советуют в подобных случаях заводить депозитные счета с возможностью пополнения и регулярно вносить туда требуемую сумму (примерный размер ежемесячной выплаты и часть средств на обслуживание).

Так, накопив нужный объем финансов, вы сможете попросить банк обнулить этот счет и списать кредиты, минуя выплату пени и штрафов. Как правило, кредиторы принимают это предложение. Ведь они понимают, что в случае оглашения решения судьи в вашу пользу, они лишь потеряют время и средства.

Если вы получили отказ – ждите суда. Так, вы сможете документально обосновать свою платежеспособность и озвучить еще раз свое предложение. При этом необходимо выделить тот момент, что сумма задолженности несоизмерима с размером штрафа. Кроме того, подчеркните, что кредитор умышленно затягивал с судебным разбирательством для получения дополнительного дохода от штрафных санкций.

Что делать, если есть просрочка по кредиту

Надеемся, что помогли вам прояснить вопрос, как погасить просроченные кредиты с минимальными потерями для должника. Конечно, существует еще вариант объявления банкротства, но это не самый лучший путь в подобной ситуации. Кроме того, нужно знать, что в редких случаях банки могут просто списать долги (если остаток по выплатам незначителен либо должник умер). Также существует и срок давности возврата кредита. Другими словами, если кредитор не предъявил к вам претензий в течение трех лет, вы ничего не обязаны ему возвращать.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector